Верховный суд России усиливает защиту клиентов банков при кредитном мошенничестве

Верховный суд России в 2025 году продолжает формировать судебную практику, согласно которой любые неясности при оформлении банковских операций трактуются в пользу клиента. Такой подход уже отразился в ряде решений, где ответственность за спорные кредиты и переводы возлагается на банки, а не на граждан.

Сегодня дистанционные платежи занимают более 65% всех операций — россияне активно используют интернет-банкинг и мобильные приложения. При этом введенные клиентом логин, пароль и одноразовые коды приравниваются к личной подписи. Однако у банков нет эффективных инструментов для проверки, действительно ли действия совершает сам клиент.

В последние месяцы Верховный суд рассмотрел несколько резонансных дел. В одном из них клиентка ВТБ оформила кредит и перевела деньги третьему лицу менее чем за пять минут. Судьи усомнились, что за столь короткое время можно было ознакомиться с условиями займа, и признали договор недействительным, освободив гражданку от долга.

В другом случае мошенники получили доступ к мобильному телефону клиентки ВТБ, восстановили пароль и оформили кредит. Верховный суд указал, что банк не убедился в подлинности намерений клиента, несмотря на формальное соблюдение процедуры.

Еще один пример — клиент Райффайзенбанка предоставил свой телефон постороннему, что позволило злоумышленникам оформить кредит на крупную сумму. Суд признал, что банк должен был обратить внимание на необычные признаки операции, такие как смена устройства и нетипичное поведение.

Петербуржец Сергей также стал жертвой социальной инженерии: мошенники оформили на его имя кредит почти на 1,2 млн рублей. Несмотря на то, что три инстанции поддержали банк, Верховный суд встал на сторону клиента, обязав проверять, действительно ли заемщик осознанно заключал договор.

В апреле президиум Верховного суда особо подчеркнул: если кредит оформлен с помощью обмана или неправомерных действий третьих лиц через мобильное приложение, такой договор считается ничтожным.

Для снижения рисков мошенничества с 15 мая введен период «охлаждения»: заемщик получает средства не ранее чем через четыре часа после оформления кредита, а при сумме свыше 200 тысяч рублей — через 48 часов. С 1 сентября банки обязаны дополнительно проверять осознанность действий клиента при снятии наличных, используя девять признаков подозрительных операций. При выявлении хотя бы одного из них вводится лимит на снятие наличных на 48 часов.

Эксперты отмечают, что новые подходы Верховного суда станут ориентиром для всех судов страны. Признание кредитных договоров ничтожными в случае мошенничества позволяет говорить об отсутствии воли заемщика или о ее формировании под влиянием обмана. Это также может быть использовано при расследовании уголовных дел о хищениях.

Правовой советник Дарья Петрова считает, что теперь все риски, связанные с мошеннической выдачей кредитов, ложатся на банки как на более сильную сторону. Однако возможности кредитных организаций по проверке клиента ограничены, что может привести к усложнению процедур и удорожанию кредитов.

Служба финансового омбудсмена уже обобщила практику по возврату похищенных средств. Финансовый уполномоченный Светлана Максимова отмечает, что банки донастраивают свои антифрод-системы, чтобы соответствовать новым требованиям.

Юристы напоминают: признаки подозрительных операций через интернет-банкинг были определены еще в 2018 году, но до сих пор не всегда учитывались банками. По мнению экспертов, новые меры замедлят некоторые операции, но в долгосрочной перспективе снизят риски для всех участников рынка.

По данным Банка России, за первую половину года без согласия клиентов было совершено 570 тысяч операций на сумму 13,2 млрд рублей. Удалось предотвратить 14,4% из них, а вернуть клиентам — 6,4% похищенных средств.