Кредитные каникулы: они вроде есть, но их как бы нет

Что такое кредитные каникулы?

3 апреля заработал Федеральный Закон №106, который дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

Однако по закону банк имеет право взыскивать в этот льготный период проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки (у ипотеки - по ставке в договоре), но не может требовать штрафы и пени. Кроме того, срок кредита продлевается на размер льготного периода.

Говоря проще: заёмщик временно забывает о своих платежах: они переносятся на более поздний срок. Но проценты начисляются и их нужно будет выплатить после того, как будет погашен кредит по основному графику.

В чём отличие этих каникул от ипотечных, появившихся в 2019?

Для ипотечных каникул максимальная сумма — 15 млн рублей независимо от региона. Трудных жизненных ситуаций там больше, а доход считают по своим правилам.

На какие кредиты распространяются каникулы?

• ипотека (не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве);
• автокредиты (не более 600 тыс. рублей);
• потребительские кредиты (не более 250 тыс.рублей для физлиц и не более 300 тыс. рублей для ИП);
• кредитные карты - не более 100 тыс.рублей.

А если сумма больше?

Если кредит взят на большую сумму, то банки предлагают воспользоваться их собственными программами в зависимости от конкретной ситуации заёмщика. Например:  реструктуризация (изменения условий договора), рефинансирование (снижение ставки по ипотеке), ипотечные каникулы.

Кто может получить кредитные каникулы?

Отсрочку платежей на различающихся условиях могут использовать физические лица, индивидуальные предприниматели и предприятия малого и среднего бизнеса.

Как часто можно использовать возможность отсрочки?

По одному договору льготный период можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Для предоставления кредитных каникул необходимо обратиться с заявлением в банк до 30 сентября. Льготный период можно установить на срок от 1 до 6 месяцев. От каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит - полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул.

Какие документы нужны?

Основным документом, подтверждающим падение ваших доходов, является справка 2-НДФЛ. По этой причине, людям, получающим "серую" зарплату, добиться льготы будет проблематично. Кроме того, стоит учитывать в качестве дохода не только ЗП, но и больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки.

Подтверждающие документы:

Как быстро принимается решение?

За кредитными каникулами можно обратиться письменно, через личный кабинет или вовсе по телефону. Банк принимает решение в течение пяти календарных дней, а документы, подтверждающие сложное положение заёмщика, можно подать позже – в течение 90 дней.

Важный момент: льготный период начинает действовать с момента обращения, поэтому начисленные ранее штрафы за просрочки всё равно придётся оплатить.

Могут ли отказать в кредитных каникулах?

Да, если по документам будет выявлено, что доход снизился меньше, чем на 30% или какой-то доход был не учтён, банк откажет заемщику в предоставлении льготного периода. Причём, выявить несоответствия специалисты могут только в июне — и законно начислят штраф и неустойку за два месяца просрочки, аннулируя каникулы.

Если же банк отказывает в отсрочке по иным причинам или не отвечает на заявление, необходимо обращаться в ЦБ через интернет-приёмную на сайте cbr.ru или по телефону 8-800-300-30-00.

Почему кредитные каникулы - это переплата?

Проценты за льготный период будут всё равно начисляться каждый месяц, и потом (по окончанию льготного периода) их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту.

А как в реальной жизни?

К сожалению, не все банки настроены на предоставление льготных периодов. Кредитные организации не желают сокращать свои доходы. В Интернете можно обнаружить сотни комментариев* от россиян, которым отказали в кредитных каникулах (*орфография авторов сохранена):

Александр Кремер: "Мне, как ИП - отказали в кредитных каникулах (банк ВТБ). Говорят, что для ИП пока нет указаний, как поступать".

Андрей Щекунов: "У меня не больше 250 (тыс.руб -прим.ред.) именно в Тинькофф. Никаких поблажек нету. Кучу справок отправьте, и они может рассмотрят. В итоге тоже самое. Не было просрочек, зато сразу штраф. В будущем больше никакх карт, идите вы все банки лесом".

Тим Вернон: "У меня просрочки сейчас по 3м банкам. Хоум кредит и Ренессанс-делают вид, что не получали моей заявки на каникулы, от сбербанка звонят хамоватые сотрудники. И только Райфайзен с одного звонка оформил каникулы на 3 месяца. Думаю, где ждать подвоха".

Netika: "Мне не дали. Суммы не подходят, остаточный долг выше, чем те, что они у себя там разработали в банке, как то так".

Некоторых заёмщиков, например, пугают тем, что льготный период вносится в кредитную историю, что может негативно сказаться на дальнейших обращениях в банк.

А вы сталкивались с кредитными каникулами? Расскажите про ваш опыт в комментариях.