Госпрограмма образовательных кредитов в России не вызвала ажиотажа

В 2025 году российские власти вновь расширили бюджет на образовательные кредиты, добавив к программе 2,5 млрд рублей. Это решение должно было позволить выдать еще более двухсот тысяч займов для оплаты учебы. Однако, несмотря на рекордное увеличение финансирования, спрос на такие кредиты остается весьма скромным. Как отмечается в постановлении правительства, банки не проявляют особого энтузиазма к участию в программе, а число заявок от студентов не растет так быстро, как ожидалось.

Каждый год перед началом учебного сезона лимиты по образовательным кредитам увеличиваются. В 2024 году к уже выделенным 2 млрд рублей добавили еще 1 млрд, что позволило обеспечить финансирование для 145 тысяч студентов. В 2025 году средний размер субсидии для банков вырос почти вдвое, достигнув 11,7 тыс. рублей. Несмотря на это, банки не спешат проходить аккредитацию для участия в программе, а студенты и их родители не выстраиваются в очереди за кредитами.

Современная версия программы действует с 2020 года. До этого с 2010 года существовала другая схема, где кредиты выдавались под 11% годовых на срок до 10 лет. В ней участвовали десятки банков, но в 2018 году субсидирование приостановили. После перезапуска в 2020 году ставка была снижена до 3% годовых, а срок увеличен до 15 лет. Кредит можно оформить на оплату одного семестра, года или всего периода обучения, если учебное заведение имеет лицензию. Минимальный возраст заемщика — 14 лет, что позволяет воспользоваться программой как студентам колледжей, так и вузов. Несовершеннолетние могут оформить кредит с согласия родителей или опекунов.

В течение всего периода учебы заемщик платит только проценты, а основной долг начинает погашать спустя 9 месяцев после выпуска. За это время выпускник должен найти работу и начать выплачивать кредит полностью. По данным Минобрнауки, с 2020 по май 2025 года было заключено чуть более 220 тысяч договоров, при том что за это время вузы приняли более 5 миллионов абитуриентов. Средний размер займа на начало мая 2025 года составил 305 тысяч рублей, а ежемесячный платеж при ставке 3% и сроке 15 лет не превышает 2100 рублей.

На сегодняшний день оформить образовательный кредит можно только в трех банках: Алмазэргиэнбанк, Т-банк и Сбербанк. Еще год назад был четвертый участник — РНКБ, но после его присоединения к ВТБ этот продукт исчез из линейки. ВТБ пока не предлагает образовательные кредиты.

Деньги по кредиту поступают напрямую в учебное заведение, а студент ежегодно подтверждает факт обучения. Оформить кредит можно дистанционно или через представителя банка в колледже или вузе. В большинстве петербургских учебных заведений работает сотрудник банка, который консультирует и помогает с документами. Подать заявку можно только после зачисления, а кредитная история практически не проверяется.

В мае 2025 года власти анонсировали новую реформу: к концу года появится список специальностей, на которые будет распространяться льготное кредитование. Остальные направления исключат из программы, и студентам придется оплачивать обучение по рыночным ставкам. Приоритет отдадут инженерным, педагогическим и медицинским профессиям. Среднее профессиональное образование эти изменения не затронут, а высвободившиеся средства перераспределят на колледжи и техникумы.

По оценкам экспертов, образовательные кредиты используют не более 10% студентов. При этом стоимость обучения в 2025/26 году выросла на 7–15%. Год учебы в колледже стоит от 25 тысяч рублей, в вузе — от 40 тысяч и выше. Банки объясняют низкий спрос недостаточной информированностью и опасениями по поводу будущей финансовой нагрузки. Кроме того, требования к закредитованности могут ограничить возможность брать другие займы.

Досрочное погашение образовательных кредитов пока не превышает 5%, хотя первые выпускники уже вышли на рынок труда. В Северо-Западном банке Сбербанка отмечают, что 80% кредитов приходится на высшее образование, 20% — на среднее профессиональное. За первые семь месяцев 2025 года спрос на образовательные кредиты в Петербурге вырос на 20%, а общий объем выданных займов достиг 2,7 млрд рублей. Средний размер кредита в июле 2025 года составил почти 290 тысяч рублей, что на 18% больше, чем годом ранее.

Банки получают компенсацию от государства по ставке ОФЗ плюс 4 процентных пункта, что во втором квартале 2025 года составило 19,22%. Однако доходность продукта остается низкой, а сопровождение требует дополнительных затрат на технологии и взаимодействие с учебными заведениями. Особенно это сложно для небольших банков.

Для студентов колледжей и техникумов льготный кредит особенно важен: обучение короче, а выход на работу происходит быстрее. Это позволяет быстрее начать зарабатывать и погашать долг. Такой кредит становится стартовым капиталом для получения востребованной профессии, а экономика получает новых специалистов. В результате выигрывают все: студент получает профессию, а страна — квалифицированные кадры.