Семейная ипотека с 2026 года: новые правила и неожиданные нюансы для родителей

В Ленинградском зоопарке недавно произошло радостное событие: пара игрунок вновь стала родителями, и это уже девятый малыш в их семье. Если бы эти заботливые приматы жили не в вольере, а в обычной квартире, они вполне могли бы рассчитывать на участие в обновленной программе семейной ипотеки. Как сообщает «Фонтанка», с 1 февраля 2026 года в России вступают в силу новые правила, которые затронут всех, кто планирует улучшить жилищные условия с помощью государственной поддержки.

Изменения в законодательстве призваны сделать процесс получения льготного кредита более прозрачным и адресным. Теперь не получится оформить ипотеку только на одного из супругов, а второго оставить в стороне. Закон требует, чтобы оба родителя были участниками кредитного договора. Это касается и тех, кто уже не живет вместе, и даже тех, кто официально разведен, если ребенок проживает с одним из них.

Кто теперь может стать заемщиком: новые требования

С 1 февраля 2026 года семейная ипотека становится делом двоих. Если супруги состоят в официальном браке, оба обязаны быть в кредитном договоре: один - заемщик, второй - созаемщик. Исключения предусмотрены только для военнослужащих, участвующих в накопительно-ипотечной системе, и для семей, где один из супругов - иностранец. В последнем случае иностранный гражданин не сможет стать созаемщиком, но ипотеку оформить все равно можно.

Кредит теперь «привязывается» к ребенку. Это значит, что для оформления потребуется подтвердить, что малыш действительно проживает с родителями по одному адресу. Без этого ни один банк не одобрит заявку. Впрочем, если дохода семьи не хватает, закон разрешает привлечь к договору третьих лиц - например, родственников или даже представителей зоопарка, если речь идет о расширении вольера для игрунок.

Документы и нюансы оформления: что важно знать

Банки уже подготовили разъяснения по новым правилам. Сбер, ВТБ, Альфа-банк, МКБ и Дом.РФ синхронно обновили свои требования к заемщикам. Теперь для оформления семейной ипотеки потребуется не только свидетельство о браке или разводе, но и документы, подтверждающие регистрацию ребенка по месту жительства. Для малышей до 14 лет - это справка по форме № 8, для подростков - паспорт с отметкой о регистрации. Обязателен и СНИЛС ребенка.

Если родители не состоят в браке, ипотеку может оформить тот, с кем зарегистрирован ребенок. В случае развода потребуется свидетельство о расторжении брака и подтверждение, что ребенок проживает с заемщиком. Если же семья полная, но супруги хотят оформить ипотеку только на одного - такой вариант больше не пройдет. Брачный договор тоже не поможет: состав заемщиков определяется законом, а не семейными соглашениями.

Можно ли обойтись без второго супруга: частые вопросы

Вопрос, который волнует многих: можно ли оформить семейную ипотеку только на одного из супругов? Ответ однозначный - нет. С 2026 года оба родителя обязаны участвовать в кредитном договоре. Исключение - если супруги в разводе или один из них иностранец. В остальных случаях банк не примет заявку без второго участника.

Еще один популярный вопрос: что делать, если дохода не хватает? Закон разрешает привлекать третьих лиц - например, родителей, братьев, сестер или даже коллег. Главное, чтобы их доход был подтвержден и соответствовал требованиям банка. Это нововведение должно помочь многодетным семьям, где один из родителей временно не работает или находится в декрете.

Условия и ставки: что предлагают банки в Петербурге

В Северной столице условия семейной ипотеки остаются одними из самых привлекательных в стране. Ставка - 6% годовых, первоначальный взнос - минимум 20%. При этом можно использовать материнский капитал для увеличения суммы. Максимальный размер кредита - 12 миллионов рублей. Программа рассчитана на семьи с одним или несколькими детьми до 6 лет, а также на родителей детей с инвалидностью. Жилье должно быть новым - вторичка не подходит.

Банки внимательно проверяют не только документы, но и историю участия в других льготных программах. Если семья уже брала семейную ипотеку, оформить новую можно только при соблюдении определенных условий: предыдущий кредит должен быть погашен, а новый ребенок - рожден после закрытия старой ипотеки. Это правило призвано исключить злоупотребления и сделать поддержку действительно адресной.

Зачем меняют правила: позиция государства и банков

По информации «Фонтанки», инициатива Минфина направлена на то, чтобы исключить схемы, при которых ипотеку оформляли на одного из супругов, а второй оставался в стороне. Это позволяло обходить ограничения и получать льготные кредиты даже тем, кто не нуждался в улучшении жилищных условий. Теперь система станет более прозрачной, а поддержка - более точечной.

Банки поддерживают нововведения, отмечая, что они упростят процесс проверки заемщиков и снизят риски невозврата кредитов. Для семей с детьми это означает, что оформление ипотеки станет чуть сложнее, но зато появится больше гарантий, что помощь получат именно те, кто в ней действительно нуждается.

Практические советы: как подготовиться к подаче заявки

Перед тем как отправляться в банк, стоит собрать все необходимые документы: свидетельство о браке или разводе, справку о регистрации ребенка, СНИЛС, а также информацию о предыдущих ипотечных программах. Важно заранее проверить, совпадают ли адреса регистрации всех членов семьи. Если есть сомнения - лучше уточнить детали у специалистов банка.

Не стоит забывать и о возможности привлечь созаемщиков. Если дохода не хватает, можно пригласить к участию в договоре родственников или даже коллег. Главное - чтобы их финансовое положение соответствовало требованиям банка. Это особенно актуально для многодетных семей, где один из родителей временно не работает. Ранее мы рассказали, как изменится «Рефинансирование ипотеки в 2026 году: когда оно действительно выгодно».