Не каждый житель России может позволить себе сразу купить какую-то дорогостоящую вещь вроде автомобиля или нового спального гарнитура. Также не всегда семьям удается экстренно выделить деньги на непредвиденные расходы из-за внезапно сломавшейся стиральной машинки или сгоревшего духового шкафа. Однако почти всех финансовых целей в современном мире можно достичь двумя путями: или накопить на них, или взять в кредит. Когда стоит применить первый способ, а когда второй? Давайте разберемся.

Несколько важных вопросов

Для принятия решения, вам нужно задать себе несколько вопросов, ответы на которые помогут разобраться – стоит ли брать кредит.

1.Точно ли нужен кредит?

На этот вопрос нужно отвечать всем тем, кто задействован в создании бюджета семьи. Вот ситуация:  супруга заявила, что хочет ремонт. Нужен ли вам для этого кредит или можно выйти из ситуации по-другому?

Ремонт — дело не дешевое, вы насчитали примерно 500 тыс. рублей расходов. Если ваш совместный доход 60 тыс. рублей, и вы ежемесячно будете откладывать по 15 тыс. рублей на ремонт, то нужную сумму вы накопите примерно за три года.

При этом, если брать кредит под 11% и выплачивать его все те же три года, то деньги вы получите сразу и тут же займетесь ремонтом. Тогда ежемесячно вы будете выплачивать чуть-чуть больше — 16400. А в итоге переплата в итоге составит 89 300.

(Скриншот-пример кредитного онлайн-калькулятора)

Цифры примерно одинаковые? Да, но смотря для кого. Если вы умеете копить, знаете как «обращаться» с сезонными скидками, и готовы все это время «жить» в ремонте и копить на него, то все можно делать постепенно и получить результат дешевле. Кроме того, неизвестно, что вас ждет в будущем. Будет ли также стабилен ваш доход, чтобы вы смогли выделить нужную сумму? На ремонт вы просто можете перестать копить или перераспределить эти деньги при необходимости, а вот перестать выплачивать кредит — уже нет.

По ссылке также есть кредитный онлайн-калькулятор, с помощью которого можно рассчитать сумму выплат, сроки и т.д. 

2. Смогу ли я погасить кредит, если что-то произойдет?

Что будет, если вас уволят с работы? Или понадобится дорогостоящее лечение? Или ваши планы нарушит декрет? Есть ли финансовая подушка, страховка или иной выход или сложившейся ситуации?

Ответ на эти вопросы не должен быть «Как-нибудь» или «Сначала возьмем, а там посмотрим». Если вы не можете трезво оценить финансовое положение и последствия своих поступков, то кредит лучше не брать.

(Источник фото: pixabay.com)

3. Сколько у меня кредитов?

Если вы уже закредитованы, и 50% вашего дохода уходит на погашение «старых» займов, то оформлять новые кредиты не стоит. Что же делать? Для начала попробовать скорректировать расходы, чтобы суметь откладывать. Из появившихся свободных средств создать финансовую подушку, которая будет вас «страховать».

Затем придется подумать, каким образом выгодно закрыть уже взятые кредиты. Возможно, это рефинансирование или досрочное погашение. Кстати, досрочное погашение в банке «Санкт-Петербург» - без процентов и комиссии, то есть в результате вся сумма платежа пойдет на уплату долга, а не процентов.

4. Могу ли я себе позволить этот кредит?

Рассчитывайте заранее, какой кредит не ударит больно по вашему карману. Пример: вы очень хотите купить себе иномарку за 2 млн рублей. При этом ваш доход составляет 40 тыс. рублей, 30 тыс. из них — обязательные траты. При таком раскладе, ваш предел— 700 тыс. рублей под 8% на 30 лет.

Считать нужно по следующей схеме: доход, обязательные траты и свободные деньги. Ежемесячный платеж не должен превышать половины свободных денег. То есть, вы получаете 20 тыс. рублей в месяц, 10 тыс. из которых — обязательные траты.  Свободных остается только 10 тыс., а, значит, 5 тыс. рублей вы можете платить ежемесячно по кредиту.  Отметим, что здесь не стоит учитывать «неожиданные» деньги вроде новогодних премий, поскольку эти доходы нерегулярны и могут в ваш бюджет не поступить.

(Скриншот-пример расчета предельной стоимости кредита)

Когда кредит выгоднее накоплений

Ситуация 1. Вы закредитованы «по уши»

Представьте: вы покупали в кредит сначала автомобиль, затем, не дожидаясь окончательных выплат, приобрели телефон, потом — ноутбук и холодильник. В итоге у вас множество кредитов, все они под разные проценты, на разные даты, но их сумма меньше 50% ваших доходов. А вы хотите взять ещё один кредит на покупку кухонного гарнитура.

В этой ситуации вы рискуете получить просрочку, поскольку запутаться в собственных платежах, когда их больше двух— очень просто. Просрочка поставит «пятно» на вашей кредитной истории.

(Источник фото: pixabay.com)

Правильнее и удобнее будет при новой покупке в кредит параллельно рефинансировать все остальные. Тогда вы сможете выплачивать всю сумму в одно время. Кроме того, при рефинансировании можно получить более выгодную ставку, а, значит, ещё и сэкономить. Например, в «Санкт-Петербурге» вы можете рефинансировать до восьми кредитов.

Банк разработал целую программу «Кредит по твоим правилам», где готовая ставка начинается от 7,9% — как ипотека в большинстве российских компаний. С помощью этого сервиса можно подстроить кредит под личные нужды: то есть выбрать срок, сумму, дату платежа. Все вопросы можно решить в течение двух дней в онлайне, а значит, оформить все можно будет быстро, не выходя из дома.

Ситуация 2. Кредит в период гиперинфляции перед очередным повышением цен на товары

Интересно, что сейчас в России как раз происходит «то самое». По данным Минэкономразвития, инфляция в России в годовом выражении на 29 ноября ускорилась до 8,38%. Возможно, и это не предел. Кроме того, нужно не забывать «традиционное» повышение цен с нового года. Вот в таких ситуациях кредит будет выгоднее, чем накопления.

Логика следующая — вы покупаете товар по старой цене в кредит под некий процент, но инфляция просто покрывает переплату по процентам. В противном случае, пока вы копите 40 тыс. рублей на новую стиральную машину, она будет стоить уже 60 тыс. И у вас два выхода — либо уменьшать свои «аппетиты», либо опять же брать кредит на недостающую часть суммы.

Ситуация 3. Срочная покупка

Рассмотрим самую простую ситуацию: у вас сломалась машина. Её починка потребует больших трат — в вашей «заначке» столько просто нет. Вот здесь-то и приходит на помощь кредит.

Самое важное — не бросаться в различные МФО, где нужную сумму вам дадут под 40%. К проблеме также нужно подойти с умом, посмотреть, на какой объем денег можно рассчитывать, какой процент будет наиболее выгодным.

Кто — идеальный кредитор?

На самом деле, это обычный человек (или семья), возраст и пол тут значения не имеют, только личные качества. Для тех, кто ими обладает, кредит становится еще одним доступным финансовым инструментом.

• человек, который знает, чего хочет;
• человек, который умеет считать;
• человек, который ответственно подходит к планированию бюджета;
• человек, который умеет просчитывать риски и не переоценивает свои возможности.